本章考情分析
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本章教材内容

第一节 保险利益原则

本节考核内容
保险利益原则的概念、要件、效力、意义
人身保险的保险利益
财产保险的保险利益

一、保险利益概述
1.保险利益的概念（考点）
保险利益，是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益，即投保人或者被保险人因保险标的损害或丧失而遭受经济上的损失及因保险事故的不发生使保险标的安全而受益。
2.保险利益确立的要件
（1）保险利益必须是法律认可的利益;
（2）保险利益一般必须为经济上的利益；（不是精神上的）人身保险利益限定为投保人与被保险人之间的人身依附或者信赖关系。
（3）保险利益必须是确定的利益。有现实利益或者期待利益，能够以货币估值。

应用分析
以下关于保险利益原则的说法不正确的是（ ）。
A.保险利益必须是法律认可的利益
B.保险利益必须是经济利益
C.保险利益不能是未来的收益
D.保险利益是保险合同的客体
答案：C

3.保险利益的适用范围和效力（难点）
适用范围：财产保险和人身保险
保险利益对保险合同效力的影响：保险利益是保险合同得以成立的必要条件。投保人的投保和保险人的承保基于投保人对保险标的的具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。
保险利益原则的时间效力：我国对于人身保险合同来说，保险利益在订立保险合同时必须存在，否则保险合同无效。
对于财产保险合同来说，在订立保险合同时，投保人对保险标的是否具有保险利益并不重要，但在保险事故发生时，被保险人对保险标的必须具有保险利益，否则，不得向保险人请求赔偿保险金。

4. 保险利益的归属
人身保险合同：保险利益应对投保人要求，投保人对被保险人具有保险利益。
财产保险合同：被保险人应对保险标的有保险利益。

5.确立保险利益原则的意义（难点）
（1）从本质上划清保险与赌博的界限
（2）防止道德风险的发生
（3）限制保险补偿的程度

应用分析
财产保险与赌博的根本区别在于（ ）。
A.投入大小
B.赔偿（收入）大小
C.有无保险利益
D.与保险标的（赌博对象）的关系
答案：C

6.保险利益的立法体例 （了解）
（1）概括主义：又称为概念主义或法定主义，指在法律上对保险利益做出适当的定义，凡是与此定义相符则有保险利益。
（2）列举主义：是指对各种保险利益在法律上予以列举，不在列举之列的则无保险利益。

二、人身保险合同的保险利益（考点）
（一）人身保险合同保险利益的特征
实质上为投保人对自己的寿命或者身体所具有的所属关系，以及投保人和被保险人之间的亲属关系和依赖关系。
1.合法性
2.确定性
3.人身保险的保险利益不能用金钱来衡量，不存在代位追偿问题
4.人身保险的保险利益必须在合同成立时存在

（二）我国保险法关于人身保险利益的确认原则及具体形式
我国现行《保险法》对人身保险利益的确认采取利益和同意兼顾的原则
我国《保险法》规定：本人、配偶、子女、父母；其他与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭成员、近亲属；与投保人有劳动关系的劳动者。
被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。

应用分析
以下说法正确的是（ ）。
A.人身保险的保险利益必须在合同成立时存在
B.在交通事故中人身保险合同赔偿后，保险人同时取得了向肇事者代位追偿的权利
C. 未婚妻可以作为未婚夫的投保人
D. 子女为父母投保不用征求父母意见
答案：A

（2013年真题）根据我国《保险法》，投保人对（）可能不具有保险利益。
A.父母
B.非婚生子女
C.自己的员工
D.前妻
答案：D

三、 财产保险合同的保险利益
（一）财产保险利益的种类：
1.财产上的现有利益；
2.由现有利益产生的期望利益；
3.责任利益。

（二）财产保险利益的具体认定（考点）
1.对财产享有法律上的权利
（1）物权：是指权利人依法对特定的物享有直接支配和排他的权利，包括所有权、用益物权和担保物权。
（2）债权：是请求特定人为特定行为的权利。
（3）股权。
（4）占有。基于合同关系等产生的占有，有关不动产或者动产的使用、收益、违约责任等, 按照合同约定。

2.负有的法律上的责任
责任利益是指因被保险人依法应承担的民事赔偿责任而产生的经济利益。

财产保险利益包括（ ）。
A.物权
B.债权
C.法律责任
D.债务
E.股权
答案：ABCE