015年中级经济师考试

保险专业知识与实务

基础精讲班

主讲老师：袁爱东

第一章 风险与保险
主要内容
第一节 风险
第二节 风险管理
第三节 保险
第一节 风险
一、风险与不确定性
（一）风险的概念
早期学者：损害发生的可能性或不确定性。
当代学者：实际结果和预期结果的相对差异，和“风险越大，收益越大”相吻合。
保险理论对风险的分类：
投机风险，同时带来损失和带来收益;
纯粹风险，只会带来损失而不能带来收益。
保险研究的风险范围为纯粹风险。

（二）风险与不确定性
两者的区别：
第一，风险是客观的，不确定是心理状态;
第二，风险是可以测定的，不确定性是不能测量的。
风险的重要性是在于它能带来损失和收益，不确定性主要影响个人、公司和政府的决策过程。

应用分析
（2011年真题）单选题：
下列关于风险定义的说法正确的是（）。
A.风险只能带来损失，不能带来收益
B.风险有两种，一种是投机风险，一种是纯粹风险
C.能带来收益的风险称为纯粹风险
D.保险理论中研究的范围划定在投机风险之中
【答案】B

（2013年真题）关于投机风险的说法，正确的是 （）。
A.投机风险一定带来损失
B.投机风险可能带来收益
C.投机风险不会带来损失
D.投机风险不会带来收益

【答案】B

二、风险的载体、分类与度量方法
（一）风险的载体
人身风险载体是指承载风险的人的生命和身体
财产风险载体是指承载风险的财产。
责任风险载体是指行为人的民事或者刑事行为所造成的损害赔偿责任。
信用风险载体是可能给行为人自己或他人带来损失或收益的信用状态。

（二）风险分类
1.按照所导致的后果分类，风险分为纯粹风险和投机风险。

2.按照风险载体或者风险损害的对象分类：
财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。

3.按照风险产生的原因分类：
自然风险、社会风险、政治风险、经济风险。
自然风险：由于自然力的不规则变动导致物质毁灭或者人员伤亡的风险;具有广泛性、复杂性、周期性和危害性。
社会风险：由于个人或者团体行为，包括过失行为、不当行为以及恶意行为对社会生产和人们生活造成损失的风险。
经济风险：是指人们在从事经济活动中，由于经营管理不善、市场预测失误、价格波动、市场供求变化、通货膨胀、汇率变动所导致经济损失的风险。
政治风险：是指由于政治原因，如政局变化、政权更迭、战争、罢工等引起社会动荡而造成财产损害、人员伤亡的风险。

应用分析
（2011年真题）单选题：
由于个人或团体的行为对社会生产及人民生活造成
损失的风险是 ( )。
A.自然风险 B.社会风险
C.政治风险 D.经济风险
【答案】B

（三）风险的度量方法
1.概率P：可以度量风险事件发生或造成损失的可能性。
2.期望值E：对未来风险事故所造成损失的推测。随机变量的取值乘以概率再相加。
3.方差Var：每一次损失与期望值之差的平方的平均数。随机变量取值的分散程度。
4. 标准差σ：方差的平方根。平均而言，每个观测值大约偏离期望值σ个单位。
5.离散系数：标准差与期望值的比值。 越小，损失分布的相对危险越小。T= σ/μ
6.偏度：绝对值越大，则损失分布形态偏移程度越大。
7.协方差：衡量两个风险之间的相关关系。
8.相关系数ρ值的范围在-1和+1之间。 ρ>0为正相关，ρ<0为负相关，ρ=0表示不相关;ρ 的绝对值越大，相关程度越高。

应用分析
（2013年真题）单选：度量风险大小常常使用离散系
数这个统计值。关于离散系数的说法，正确的是( )。
A.离散系数是期望值与方差的比值
B.离散系数越大，损失分布越均匀
C.离散系数是期望值与标准差的乘积
D.经济单位的损失分布的离散系数越小，财务稳定性越强
【答案】D

（2013年真题）单选：衡量不同风险之间关系的统计量是( )。
A.概率
B.期望值
C.标准差
D.协方差
【答案】D

三、风险因素、风险事故与风险损失
风险因素：是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性，或者在风险事故发生时，使损失结果扩大的因素。
有形因素和无形因素：
有形因素：物质条件
无形因素：道德和心理。

风险事故：是指造成那个生命财产损失的偶发事件；车祸、火灾、煤气中毒等。
风险损失：是指风险事故的发生而导致价值的消灭或减少。直接和间接损失。风险事故是媒介。

应用分析
（2009年真题）多选题：
关于风险因素、风险损失、风险事故的关系，正确的说法有( )。
A.风险因素造成风险事故
B.风险事故导致损失
C.风险事故是风险因素和风险损失的媒介
D.风险因素是风险事故和风险损失的媒介
E.风险损失是风险因素和风险事故的媒介
【答案】ABC

（2013年真题）单选：建筑工人在工地工作时因未戴安全帽，导致人身伤害的可能性增加。这种风险因素属于( )。
A.有形风险因素
B.道德风险因素
C.心理风险因素
D.物质形态的风险因素
【答案】C

四、风险的性质与风险成本
1.风险的性质：
客观性、普遍性、损害性、可测性、可变性
2.风险成本：为防止风险损失而增加的成本；风险导致社会财富增加机会减少的成本；风险导致经济价值减少的成本。

应用分析
（2011年真题）多选题：
风险的性质有( ) 。
A.客观性
B.普遍性
C.损害性
D.可测性
E.不变性
【答案】ABCD